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“黄经理，你们服务效率真得高，我才刚办的营业执照，今天你们就上门了！”浙江磐安，在青创园经营文创的厉总对上门服务的浙江农商联合银行辖内磐安农商银行客户经理说道。
在磐安，当地农商银行通过定期整合工商、纳税、电费等公开数据，形成全县工商注册初创企业精准走访名录，推动走访服务全覆盖，实现服务定制化、零延迟，响应时间缩短到最快1个工作日。
这是浙江农商联合银行深化实施首贷户拓展行动，精准滴灌破解小微首贷难题的一个缩影。
今年以来，浙江农商联合银行持续加力服务小微企业，全力推进小微金融工程三年行动计划，深化实施首贷户拓展行动，指导全省农商银行系统加强政银合作，强化产品适配性创新，做深做实小微企业首贷户金融服务工作，全面落实小微企业“增氧计划”和金融服务“滴灌工程”，靶向发力解决小微企业“融资难”“融资贵”难题，有效加大对实体经济的支持力度，扛起服务浙江高质量发展建设共同富裕示范区的责任担当。
2022年1月至3月，浙江省农商银行系统拓展服务小微企业首贷户1.97万户，占全省银行业的60.42%。截至3月末，小微企业贷款余额9572.11亿元，较年初增幅10.5%；小微企业贷款户数22.87万户，较年初增幅9.32%。
坚守定位，不断扩大服务小微覆盖面
浙江农商联合银行坚持以服务“三农”、服务“小微”为根本宗旨，大力发展以人为核心的全方位普惠金融，不断扩大小微企业贷款覆盖面。一方面，深化实施首贷户拓展行动。注重考核引领，指导全系统重点考核小微企业首贷户走访的触达率、转换率。另一方面，持续实施小微企业大走访行动。将“三服务”活动与“走千访万”“百行进万企”深度融合，对照清单、精准对接，全面掌握小微企业尤其是无贷户的经营状况、发展趋势、金融需求等，并实施“一人一格”专人负责制，加强对开发区、小微园、科技园、特色小镇的网格化管理。目前，全系统已建立小微企业经济档案超100万户。
在杭州锦海农业科技有限公司生产车间内，工人们加快生产插秧基质，码垛机器人也来回忙碌着。该公司产品被运往全省各个水稻育秧基地，承担了浙江省70%的早稻水稻育秧基质的保障供应。据悉，临安农商银行早在春耕前就提前对接，为其增加授信700万元，并与其签订小微速贷合同，让企业足不出户通过网上银行就能随时进行申贷用贷。
政银联动，全面提高小微融资便利性
浙江农商联合银行坚持健全省县两级“小法人、大平台”管理服务体系，持续推进科技创新、产品研发、“总对总”合作等省级服务大平台建设，做单家成员行社“做不了、做不好、做了不经济”的事，有效推进全系统开展政银合作，精准对接小微企业融资需求，全方位、成体系提供灵活多变、高效便捷的金融服务。积极联动省经信厅、省科技厅、省市场监管局等部门，重点加大对先进制造业、战略性新兴产业、科技创新企业的信贷投放力度；与省税务局合作，共建浙江银税互动服务平台，联合推出“小微税易贷”线上产品；与省市场监督管理局合作，试点小微企业、个体工商户“信用秒贷”等；与人力社保、自然资源、公安、税务、公积金、市场监管、医保、退役军人、法院等9个省级部门开展合作，代办168项公共服务，覆盖浙江省全部县（市、区）和99.93%的乡镇。
宁波市钛顺金属制品有限公司去年6月份才正式投产，主要为三菱、海康威视等知名公司提供压铸配件。在走访中了解到“钛顺”等初创制造业企业经常受困于资金难题，宁海农商银行及时联合县经信局推出“小巨人贷”，降低对初创企业经营年限、报表、资金流水等方面的准入门槛。该企业在一周内就拿到了500万元贷款。
温岭农商银行联合市场监管部门创新知识产权质押贷款，助力“专精特新”小微企业转型升级和品牌培育，在全国范围内首创集体商标质押融资，并打造专属科技支行，向“温西工具”集体商标授信10亿元，200余家工量刃具企业直接受益。
数字赋能，有效提升小微融资可获得性
春天有一种期待叫安吉白茶。在安吉县“白茶溯源”平台建设过程中，安吉农商银行充分发挥数字金融服务能力，通过支付接口嵌入以及商户收单服务，为茶农解决线上交易问题，同时根据茶农资金周转需求，以接口方式与安吉农业农村局实现数据交互，实现茶农授信额度的在线查询及贷款在线申请，通过“信息 信用 信贷”联动为茶农定制特色服务产品——两山白茶贷。目前，该行累计投放“两山白茶贷”1.18亿元，并通过信用模型对全辖6233户茶农进行批量化授信，整体授信额达12.19亿元。
在浙江数字化改革战略引领下，浙江农商联合银行强化金融科技创新，大力发展数字普惠金融，通过线上线下融合，持续推进金融服务流程再造，切实将“整体智治”融入到首贷户金融服务中，多维度响应小微企业的个性化融资需求，有效提升小微企业融资的可获得性。依托浙江省金融综合服务平台，全面推广“总对总”抵押登记线上办理业务，解决客户办理抵押贷款时抵押登记流程繁琐、耗时耗力的问题，让百姓和企业在家门口的农商银行网点就可以办理抵押登记，办理时间由原来的1—2天缩短至半天以内；推广小微速贷信贷产品服务，实现“一次授信、三年循环、线上办理、随借随还”，截至3月末，贷款余额较年初增幅19.82%；创新小微e贷信贷产品服务，实现“在线申请、在线签约、在线放款”，截至3月末，贷款余额较年初增幅16.32%；推广供应链融资服务，截至3月末，服务核心企业223家，合同签约金额较年初增长50.23%。同时，积极推广“微信银行”“企业网银”等线上金融服务模式，实现业务“掌上办”“网上办”，小微企业贷款申请“一次不用跑”。
《中国经济时报农村金融》作者：王俊 谢逸楠
